Metodología

No predecimos la decisión de un banco: medimos qué tan sostenible sería la cuota para ti y qué tan sólido se ve tu perfil frente a los criterios que las entidades suelen usar. El resultado se expresa en palabras — Holgado, Sólido, Ajustado o Fuera de rango — y no como un puntaje que aparente una precisión que no tenemos.

Hay además criterios de corte: una mora activa mayor a 30 días, un score de buró por debajo del mínimo, o una cuota que no cabe en tu capacidad ni al plazo máximo. En esos casos no mostramos una banda: te decimos qué es lo que bloquea y qué haría falta para destrabarlo.

Esto es lo más importante de esta página, porque explica por qué el resultado de una entidad puede ser distinto al nuestro:

• Tu historial real de pagos, si no subiste tu reporte de buró.
• Deudas que no declaraste o que no aparecen en el reporte que subiste.
• Las políticas internas de riesgo de cada entidad, que son privadas y distintas entre bancos y cooperativas.
• Tu estabilidad laboral, antigüedad, sector económico o garantías específicas.
• Campañas, convenios o excepciones que una entidad puede aplicar a tu caso.

Por eso hablamos de probabilidad y nunca de aprobación. Un resultado “Holgado” significa que tu perfil se ve sólido con la información disponible, no que un banco te vaya a aprobar.

Cada dato del comparador lleva visible su fuente y su fecha. Trabajamos con publicaciones oficiales y del sector:

• Banco Central del Ecuador (BCE) — tasas activas referenciales y máximas por segmento.
• Superintendencia de Bancos y SEPS — regulación, segmento e indicadores de las instituciones.
• COSEDE — cobertura del seguro de depósitos.
• Circulares y pizarras de tasas publicadas por las propias entidades, y prensa económica especializada para promedios de mercado.

Ningún dato entra al comparador sin fuente y fecha, y revisamos los datos contra su fuente al menos una vez al mes. Si una tasa cambió desde la fecha que ves, prevalece siempre lo que diga la entidad.

La tasa nominal casi nunca es lo que ganas. Por eso mostramos el rendimiento real: partimos de la tasa publicada, descontamos el impuesto que corresponda (en depósitos a plazo, la retención aplica bajo 180 días; a 180 días o más el rendimiento está exonerado) y luego descontamos la inflación con la relación de Fisher. En bienes raíces restamos además los costos operativos, la vacancia y el impuesto al arriendo antes de sumar la plusvalía.

Todos los supuestos son visibles y editables: si conoces tus cifras exactas, cámbialas y el cálculo se ajusta.

El semáforo cruza dos indicadores de cada institución, con corte al mismo mes:

• Solvencia — patrimonio técnico constituido sobre activos ponderados por riesgo. Es el indicador regulatorio, con un mínimo legal del 9 %. Responde a: ¿aguanta un golpe?
• Morosidad — cartera improductiva (la que no devenga intereses más la vencida) sobre cartera bruta. Responde a: ¿le están pagando?

Comparamos cada entidad contra su propio sector, no contra un número único. La morosidad de los bancos privados y la de las cooperativas del Segmento 1 se mueven en niveles distintos por la naturaleza de lo que prestan; un mismo umbral para ambos no informaría nada. El criterio de fondo es que el capital es el colchón contra la mora: una entidad con morosidad alta y capital holgado no corre el mismo riesgo que una con morosidad alta y capital ajustado.

Un semáforo rojo no significa que una entidad vaya a quebrar, ni un verde que sea infalible. Son señales sobre datos públicos a una fecha. Por eso mostramos siempre las cifras junto al color: el número es el dato, el color es solo la lectura rápida.

No todos los datos llegan igual. Algunos los publica el regulador ya calculados y nosotros solo los transcribimos; otros los derivamos nosotros a partir de cifras oficiales. La diferencia importa y por eso la declaramos:

Cuando el dato lo calculamos nosotros, lo verificamos de dos formas antes de publicarlo: que la suma de las subcuentas cuadre con el saldo total de cartera que reporta la entidad, y que el resultado aplicado a todas las entidades del segmento dé un nivel coherente con el sector. Si alguna de las dos falla, el dato no se publica.

La IA hace una sola cosa: leer el PDF del reporte de buró que tú subes y extraer los datos (score, deudas, moras). Después, el código valida esa extracción —comparando la cédula del reporte con la tuya y revisando que los valores sean coherentes— y si algo no cuadra, el caso pasa a revisión de una persona.

Ninguna decisión la toma la IA. El cálculo de tu evaluación es una fórmula fija y auditable, igual para todos.

Hoy no recibimos comisión de ninguna entidad financiera: el orden de las opciones responde solo a criterios objetivos (tasa, costo total, requisitos). Si en el futuro tenemos acuerdos comerciales, esas opciones aparecerán marcadas como “Aliado” y separadas del orden objetivo.

Nuestros ingresos vienen de los informes que compran los usuarios, no de las entidades. Puedes usar toda la parte gratuita sin pagar nunca.